两月之前，硅谷银行破产，紧接着签名银行也破产，这两件事在两天之内先后发生，由此引发了冲击波，并且这冲击波对欧美银行业所造成的冲击一直持续到现在 。

当地时间周二，硅谷银行前首席执行官贝克尔（Greg ）、签名银行前主席沙伊（Scott Shay）以及总裁豪威尔（Eric ），会同一起，在参议院银行委员会进行作证。这还是国会针对破产银行高管举办的首场听证会，之前监管机构针对这两家有问题的机构，就风险管理方面，提出了批评，也提出了质疑。

试图推卸主要责任

听证会前，贝克尔公布事先准备好的证词，称美联储加息和社交媒体恐慌是银行倒闭原因。储户 24 小时内提取 420 亿美元，3 月 10 日加州银行监管机构迅速关闭硅谷银行。一天前，贝克尔还亲自致电客户，保证其钱安全。

贝克尔作出解释，他坚信该行针对监管机构所讲的管理风险的担忧给予了回应，在因“前所未有”的银行挤兑致使其破产以前尽力去解决问题，“硅谷银行破产于个人层面以及职业层面而言都是具有毁灭性的，我是真的深感抱歉。这对员工、客户以及股东均产生了影响。”。

显然，贝克尔的说法跟监管机构形成强烈反差，美联储把硅谷银行当作管理不善的典型事例，在疫情刚开始的时候，伴随科技行业的迅猛发展，存款急剧增加大，该行把这些存款收获来的利益投入到长期证券里，不过该行没能有效管控这些证券的利率风险，也没研发出有效的利率风险衡量工具、模型以及指标，与此同时，该银行没能对自身负债的风险加以管理，这些负债主要是由风险投资公司和科技行业的存款构成，它们高度集中且兴许会波动。 当压力开始出现时，最终发生银行挤兑。

此前，美联储负责监管的专职副主席巴尔称，硅谷银行事件似会带来深远影响，且会对更广泛的银行系统造成损害。之后，经美国财政部批准，美联储创建了临时贷款机制，也就是银行定期融资计划。再加上银行的内部流动性、稳定的存款、其他外部来源以及贴现窗口贷款，新设施为整个银行系统提供了充足的流动性。

贝克尔在证词中说，有失败，并且将其与硅谷银行联系起来，这使得谣言和误解在网上迅速传播，进而导致开启了后来前所未有的银行挤兑。第二天银行挤兑愈演愈烈，在3月9日结束时，10小时内有420亿美元存款从硅谷银行被取走，没有人会相信任何一家银行都能在如此速度和规模的银行挤兑中幸存下来。

两位在签名的银行高管于证词当中表明，他们对监管机构的决定并不赞同，这家银行原本是能够处理提款请求的。沙伊称，银行存在着一批各异的客户，涵盖工业、商业房地产、医疗保健提供商、专业服务公司、非营利组织以及众多别的组织。多年以来，许多别的银行以及金融机构已然踏入数字资产市场，州政府与联邦政府也都表达了支持 。

沙伊写了，短短几个小时之内，储户从银行提取了160亿美元。即便这样，银行觉得自己能承受冲击，有足够偿付能力，资产远超债务，还有明确且坚实的计划继续运营并承受额外提款，然而监管机构明显看法不同。他和贝克尔类似，也把签名银行破产当作职业生涯毁灭性的一天。

美国银行业压力持续

依据美联储上周五给出的数据，在截至5月3日的那一周，美国商业银行的存款出现了下降情况。存款自前一周的17.16万亿美元降到了17.15万亿美元，相较于3月风波之前的水平降低了4000亿美元。分析者觉得，其中一个主要缘由是货币市场基金为消费者储蓄给出了更高的利率。与此同时，商业银行的贷款从前一周的12.14万亿美元降到了12.13万亿美元，这可是五周以来的首次下降。

贷款出现回落，这也同美联储高级贷款专员意见调查报告，也就是SLOOS相契合。该报告表明，和1月份对比，在近三个月的时间里，美国的金融机构普遍都收紧了标准，与此同时，需求开始出现减少。银行表明它们预计紧缩趋势将会持续一整年。其中，在第一季度报告里，大中型公司商业和工业贷款需求减弱的银行所占的比例上升到了55.6%，创造了2009年全球金融危机期间的最高水平。而在第四季度，这一比例是31.3% 。

需要留意的是吧，美联储于那个最新的金融稳定报告里头也提及了相同的问题呢，银行业针对经济增长放缓所抱有的担忧之情，极有可能致使贷款发放量减少，进而使得经济加速地往下滑落。报告表明金融市场的其他一些角落存在着大量的流动性风险。“相对来讲，国内银行的流动性是充裕的，对于短期批发融资的依赖程度比较有限codejock，短期融资市场依旧存在着结构性的脆弱状况。优质和免税的货币市场基金，以及其他的现金投资工具还有稳定币，依旧易于遭受挤兑方面的冲击。”彼报告如此写道。

先前，在接受身为第一财经记者的专访之际，盛宝银行首席经济学家雅各布森（Steen ）宣称，银行业所遭遇的风波，距离结束还远着呢，美联储仅仅是以一种紧急的方式予以处理罢了，其根本的问题并未获得解决。在美国，百分之九十的银行并非是那种“大到不能倒”的状况，所以呢，这一整个过程尚处于早期阶段，恐慌是得以避免了，然而麻烦却依旧存在着。

在最近两周的时间范围之内，有关西太平洋银行售卖以及存款出现下滑情况的相关报道，再次致使市场产生了担忧情绪。标普银行业指数在上个星期连续下跌了五天，KBW地区银行指数自从本月开始到至今已经下跌超过了10%，这突出显示了该行业目前动荡不安的状况。DBRS晨星发布了一份报告，其内容表明：“虽然银行总的信贷基本面普遍来说是稳健的，然而越来越多的机构成为了市场所关注的重点。在美利坚合众国当局对存款保险进行改革或者在暂时禁止卖空行为之前，这样的担忧预计可能会持续存在下去。”。

近日，标准普尔把美国合众银行的长期信用评级从“A+”调整为“A”，这家信用评级公司宣称，跟竞争对手相较，其整体业绩方面的优势已然缩小了，还补充表明，该行或许得在明年年末以前构建资本比率，以此来满足监管要求。标普还把合众银行的子公司评级，其中涉及到MUFG联合银行以及金融服务公司，从“AA-”下调至“A+”。最新公布出来的13F报告显示，“股神”巴菲特旗下的伯克希尔哈撒韦在一季度的时候已经清空了所持有的合众银行全部股份。

为防范潜藏的风险，美国联邦存款保险公司即FDIC，于本月11日建议对大型金融机构征收存款保险基金。，FDIC宣称，该评估会影响美国最大的113家银行机构，资产超出500亿美元的银行将承担95%以上的费用。在硅谷银行和签名银行的185亿美元损失当中，FDIC对未投保资金的救助是158亿美元，存款外流大多被大银行“吸纳”。在一份声明里codejock，FDIC主席格伦伯格称，以这样的方式去定义评估基础，会有效地把大多数小银行排除在特别评估之外，总体而言，拥有大量未投保存款的大型银行，从系统性风险事件中受益是最大的 。

值得留意的是，美联储先前发出警告，全美国有722家银行，因其资产负债表当中存有大量浮亏，正面临着“重大的安全和偿付能力”方面的风险，这些银行所报告的损失，超过了其资本的50%。美联储宣称，加息乃是致使美国银行出现大量亏损的催化剂，货币政策的变动以及利率持续上升，对银行的资产负债表产生了负面的影响，诸多银行的财务状况变得愈发危险。

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